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Medios de pago en Ecommerce

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lunes, 28 de julio de 2014
Medios de pago en Ecommerce


Del informe elaborado por el Banco Central Europeo (BCE), con el título “Card payments in Europe – a renewed focus on SEPA for cards”, en el que se estudia la evolución en los diferentes instrumentos de pago utilizados por los ciudadanos de la Unión Europea, se puede concluir que existe un aumento de los pagos con tarjeta. También la evolución del dinero electrónico ha sido la que mayor crecimiento ha experimentado en el último año (23,1%). Se espera un crecimiento aún mayor en los próximos años.

  

A la vista de estos datos, una pasarela de pagos se convierte en una pieza indispensable en el comercio actual, tanto a nivel presencial como en Ecommerce, y más con un consumidor que ha evolucionado digitalmente y accede a través de varios canales y dispositivos.

  

Uno de los puntos críticos cuando se comienza a operar en un proyecto de Ecommerce es la elección de la pasarela de pago. ¿Cuál es más conveniente? ¿Cuál es la más segura? ¿Cuál es la que menos costes genera?.

  

Existen varias alternativas en cuanto a las opciones de pago a integrar, aunque lógicamente la decisión final dependerá, entre otros, de la seguridad que ofrezcan, del país en el que se opere y de los recursos disponibles para su integración.

 

Podríamos dividir los medios de pago online en:


- Tarjeta de crédito (TPV virtual): Es el sistema de pago electrónico más común y aceptado hoy en día dado el uso generalizado de las tarjetas de crédito. Podemos distinguir dos tipos de TPVs: el tradicional, que permite utilizar cualquier tarjeta de crédito, y los TPVs 3D Secure en los que el pago se realiza mediante conexión telemática directa con una pasarela de pago de una entidad bancaria. En ambos casos, bien el vendedor o bien la entidad bancaria solicitan los datos de la tarjeta de crédito para poder finalizar la compra.


- PayPal: Este método de pago, propiedad de la empresa norteamericana Ebay, consiste en la recepción y envío de dinero en Internet de forma rápida y segura entre comprador y vendedor. La introducción de PayPal en España es ya del 40% entre los compradores online.


- Bitcoin: Es más una moneda de pago que un medio, pero dado el incremento de su uso es interesante resaltar sus atractivos para el vendedor y comprador, que se resumen en la facilidad de uso y su integración con sistemas relativamente parecidos al TPV Virtual.

Además de que puede suponer un ahorro de costes.


- Monederos virtuales. Un ejemplo podría ser Google Wallet, que permite transferir fondos desde la cuenta del usuario al sistema. Muy adecuados para pequeños pagos.

  - Pago móvil: También llamado Mpayment o Mcommerce, que tiene una alta penetración en el mercado (aumentó un 38% el año anterior), y ofrece sistemas de seguridad elevados ya que las transacciones utilizan, para viajar encriptadas, la red GSM.

 

Los mecanismos o requisitos de seguridad pueden variar ligeramente de un sistema de pago a otro dependiendo tanto de las características propias del sistema, como de la confianza y seguridad que ofrezca el entorno donde va a interactuar el mismo.



En cualquier caso, podemos decir que los requisitos de seguridad de un sistema de pago electrónico son los siguientes:

 

  -Autentificación de los datos: Se debe identificar tanto al comprador como al vendedor para verificar que no existe fraude. En un sistema de pago a través de TPV, existe una entidad certificadora que durante la operación de pago garantiza la autenticidad de la transacción validando la información de tarjeta de crédito y del titular de la misma.


  -Integridad: Otro aspecto importante en todo sistema de pago electrónico es la integridad de los datos intercambiados entre las partes. No puede haber forma de manipular la información o alterarla mientras se realiza una transacción electrónica, ya que existen mecanismos de seguridad como los códigos de autentificación, la firma digital, etc.


  -Confidencialidad: Los datos que se envían en una operación electrónica no pueden ser visibles para terceros, por lo que se utilizan técnicas de encriptado y cifrado de la información en las transacciónes. Para ello el vendedor integra un Certificado de Seguridad emitido por una entidad colaboradora certificadora, que permite el cifrado, encriptado y envío de la información, utilizando a tal efecto un canal de comunicación seguro (SSL).

 


 

Los sistemas de seguridad del comercio online deben tener a su vez una fase de control y detección previa que minimicen las posibilidades reales de cometer un fraude en la compra. Conviene plantear los posibles riesgos que existen para los clientes y proceder, en consecuencia, a implantar acciones y controles que ayuden a reducirlos. Por ejemplo, a la hora de ejecutar un pago online, existe un riesgo de que un ciberdelincuente use un software malicioso para poder entrar en el sistema del cliente y robar los datos de su tarjeta, para usarlos en otra operación de manera fraudulenta o venderlos ilegalmente a otros delincuentes.


La prevención del fraude online en el comercio electrónico, es algo que el vendedor debe tener muy en cuenta desde la fase más temprana de diseño del Ecommerce, y que debe actualizar mientras funcione el sistema de venta. Prevenir el fraude online es una obligación del vendedor, que debe poner los medios necesarios para evitar que terceras partes malintencionadas se aprovechen de los clientes para obtener un beneficio ilícito.


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