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La importancia de conocer las complejidades de nuestro perfil financiero

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jueves, 11 de abril de 2019
Seguro que alguna vez has escuchado o leído la palabra scoring referido a la solicitud de un crédito o préstamo. Pero ¿qué es el scoring? Pues en resumen es lo que utiliza la banca para aprobar o denegar créditos
La importancia de conocer las complejidades de nuestro perfil financiero

El scoring no es más que un programa informático que ayuda a los bancos a tomar decisiones sobre el riesgo de sus clientes. Se trata de una herramienta estadística, llamémoslo Inteligencia Artificial, que recomienda al banco si debe aprobar o no una operación de financiación.


En algunos bancos el scoring se utiliza junto con la opinión del empleado, son solo informativos, sin embargo en otras entidades el scoring es decisivo en la toma de decisiones. El objetivo que tiene el uso de scoring es:


• Normalizar las respuestas de aprobación y denegación de créditos.

• Cumplir correctamente el protocolo y riesgos de estudio de un crédito.

• Trabajar con muchas peticiones de créditos de manera rápida.


Generalmente, se utiliza el scoring porque frente a la toma de decisiones humanas, reduce la tasa de morosidad.


Lo que es evidente es que no hay solicitud de préstamo que no esté sujeta a un proceso de scoring bancario, pues, de lo contrario, se estaría entrando por parte de las entidades que conceden financiación en un elevado riesgo, ya que no estaría detectando o, al menos, previniendo un alto índice de morosidad.


¿Qué tiene en cuenta?


La información que tiene en cuenta el credit scoring será aquella para la que ha sido programada, cada entidad estipula sus propios criterios de riesgo. En definitiva, es la misma información que estudiaría un analista de riesgos, y consiste en aquella que es el solicitante quien la aporta y la que no es aportada por el solicitante.


Entre la información que este método valora se encuentran los datos personales del solicitante tales como domicilio, edad o profesión; toda la información que aparezca en ficheros externos como son la Cirbe o ficheros de morosidad como Asnef o Rai; información sobre el historial crediticio, es decir, todas las operaciones de financiación que estén activas y las que ya han sido canceladas y toda la información relevante sobre ellas como por ejemplo si ha habido retrasos en el pago, la finalidad de la financiación o si ha habido cancelaciones anticipadas y por último, información relativa a la vinculación con la entidad, si tiene los ingresos domiciliados, qué tipo de productos tiene contratados ya con la entidad y los saldos que tiene en sus cuentas con la entidad.


Además, hay información que el scoring también tiene en cuenta a la hora de evaluar la operación que el solicitante entregará para complementar la información anterior como justificante de ingresos, información patrimonial (declaración de la Renta), y toda la documentación relativa al inmueble si se trata de un préstamo hipotecario. Incluso se analiza la información aportada sobre justificantes en caso de estar en un listado de morosidad o documentos que acrediten la finalidad para la que se solicita el préstamo.


Hoy en día existen empresas como TransUnion que funcionan como un asistente personal y como un guardia de seguridad en lo que respecta a tu crédito, ya que facilita un acceso constante al reporte de crédito y la posibilidad consultarlo tantas veces como sea necesario. Estos servicios, además, cuentan con alertas y notificaciones a través de las cuales avisan cada vez que haya algún cambio en los productos financieros, como la apertura de productos, la cancelación de una deuda, o la aparición de información negativa como el retraso de un pago informado por uno de tus acreedores. Conocer el comportamiento de la actividad crediticia ayuda a mantener un historial de crédito saludable y pueden ayudar a prevenir el robo de identidad.

 

 

 

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